저축성보험 가입시 유의사항

저축성보험은 생명보험의 일종으로, 보험료를 납입하면 보험 계약기간 동안 저축과 보호를 함께 제공하는 보험 상품입니다.
즉, 보험료를 저축성보험에 납입하여 일정 기간이 지나면 보험금 또는 저축금을 수령할 수 있는 형태의 보험입니다.

저축성보험은 일정 기간 동안 보험계약이 유효하며, 피보험자가 사망하지 않은 경우에도 보험금이나 저축금이 보장될 수 있습니다.
일반적으로 보험계약 기간이 길어질수록 더 많은 저축금을 누적할 수 있습니다.
또한, 저축성보험은 보험료를 납입하는 동안에는 세금 혜택이 주어지는 경우가 있어, 세금 감면의 혜택도 받을 수 있습니다.

저축성보험은 개인의 재정적 목표를 달성하고 금전적 안정을 추구하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
보험금이나 저축금을 활용하여 자녀 교육, 부동산 투자, 재테크, 은퇴 계획 등 다양한 목적으로 활용될 수 있습니다.
그러나 저축성보험은 계약 약관과 조건, 보험료, 해지 조건 등을 신중하게 검토하고 이해한 후에 가입하는 것이 중요하며, 자신의 금융 상황과 목표에 맞는 보험 상품을 선택하는 것이 필요합니다.

저축성보험에 가입하고자 할 때는 아래 사항을 꼭 체크하세요!

【저축성보험 가입시 유의사항 】
➊ 비용․수수료 등 공제금액을 반드시 확인
➋ 종신보험은 노후자금 마련을 위한 연금상품이 아님
➌ 비용이 저렴하고 해지공제가 없는 저축성보험 가입 고려
➍ 보험료 추가납입 활용시 비용절감 가능
➎ 보험다모아 등의 저축성보험 비교공시 활용

① 비용, 수수료 등 공제금액을 반드시 확인
많은 소비자들은 저축성보험에 가입할 경우 본인이 납입한 보험료 전액이 적립 또는 투자된다고 생각하지만, 사실은그렇지 않습니다.
저축성보험의 경우 납입보험료 중에서 보험모집등에 활용되는 비용과 각종 수수료, 사망보장을 위한위험보험료 등이 차감된 금액만이 적립 또는 투자되기 때문입니다.
※적립보험료는 통상 월 납입보험료의 85~95% 수준(보험상품마다 상이)

이러한 비용․수수료 등으로 인해 저축성보험은 은행의예․적금과 달리 가입 초기(10년 이내)에 상대적으로 낮은 환급률을가질 수밖에 없으므로, 노후자금 마련 등을 위한 장기유지계획이 아니라면 저축성보험은 적합하지 않을 수 있습니다.
※납입보험료 대비 만기 또는 해지시점에 돌려받는 금액 (환급금÷납입보험료 전액)

한편, 저축성보험의 각종 비용․수수료 등은 보험 가입시 제공되는 상품설명서 등의 “공제금액 공시”에 자세하게기재되어 있으므로, “공제금액 공시”를 통해 본인이 부담하는 비용, 수수료 등을 보험가입 전에 정확히 확인하고 저축성보험 가입여부를 결정하시기 바랍니다.

➁ 종신보험은 노후자금 마련을 위한 연금상품이 아님
최근 저축성보험을 가입하고자 하는 일부 소비자들이 종신보험의 연금전환 기능만을 보고 종신보험을 연금보험으로오인하거나, 또는 연금보험 보다 종신보험을 가입하는 것이 유리하다고 생각하는 경우가 많은데 이는 잘못된 사실입니다.
※연금전환: 기존 보험(예: 종신보험)의 해지환급금을 연금보험의 재원으로 하여연금보험으로 전환하는 제도(통상 가입 7년 후 전환 가능)

종신보험은 보험가입자가 사망할 경우 유가족 등에게 사망보험금이 지급되는 보장성보험으로, 일반적으로 연금보험 등 저축성보험 보다 비용․수수료가 높아 노후자금 마련 등저축목적에 적합하지 않기 때문입니다.
실제로, 종신보험에서 “연금전환”을 할 경우 전환 당시종신보험의 해지환급금을 재원으로 연금을 지급받게 되는데, 종신보험의 해지환급금은 높은 비용․수수료로 인해 일반적으로 같은 보험료를 납입한 연금보험 보다 적은 연금액을 수령하게 될 가능성이 높습니다.

➂ 비용이 저렴하고 해지공제가 없는 저축성보험 가입을 고려
저축성보험은 은행의 예․적금과 달리 보험상품이기 때문에 보험가입자가 가입 초기에 해지할 경우 “해지공제*”로 인해 해지환급금이 매우 적거나 없을 가능성이 있습니다.
※ 해지공제(해약공제): 보험계약 해지시 보험회사가 보험계약자에게 지급할환급금에서 보험모집인에게 이미 지급한 계약체결비용(모집수당 등)을 공제하는 것
그러나, 일부 보험회사는 “해지공제”가 없고 일반 저축성보험 보다 비용․수수료도 낮은 저축성보험을 주로 보험회사홈페이지에서 온라인 전용상품으로 판매하고 있습니다.
이러한 저축성보험은 가입 후 초기에 해지해도 납입한 보험료의95~100% 수준을 돌려받을 수 있는 장점이 있을 뿐만아니라, 비용․수수료 등 공제금액이 낮아 환급률도 높은 특징이있다는 점을 저축성보험 가입시 고려하시기 바랍니다.

➃ 보험료 추가납입 활용시 비용절감 가능
저축성보험의 비용을 줄일 수 있는 하나의 방법은기본보험료의 2배 이내에서 보험료를 추가로 납입하는 “보험료추가납입” 기능을 활용하는 것입니다.

√ 기 본 보 험 료: 보험계약 체결시 매월 계속 납입하기로 한 보험료
√ 추가납입보험료: 기본보험료 이외 보험기간 중에 추가로 납입하는 보험료

추가납입보험료에는 보험모집 과정에서 발생하는 비용인 “계약체결비용”이 부과되지 않으므로, “기본보험료”만으로보험료를 납입하는 것보다 “기본보험료+추가납입보험료”로납입할 경우 계약체결비용을 절감할 수 있어 같은 보험료를 내고 더욱 높은 환급률을 기대할 수 있습니다.
※계약체결비용은 보험계약자가 납입하는 비용중 가장 높은 비중을 차지하며, 일반적으로 보험료 비례 형태로 부과

기본보험료와 마찬가지로 추가납입보험료도 은행 등 금융기관 자동이체를 통해 납입이 가능한 경우가 많으므로 매월정기적으로 추가납입보험료를 납입하고자 하는 경우에는 보험회사에 자동이체 납입 신청을 고려하시기 바랍니다.

➄ 보험다모아 등의 저축성보험 비교공시 활용
저축성보험 가입시 어려운 점은 수많은 저축성보험 중 나에게 맞는 적합한 상품을 선택하는 것입니다. 이러한 고민을덜 수 있는 좋은 방법은 바로 “보험다모아” 또는 “생명보헙협회상품비교공시” 기능을 활용하는 것입니다.
※보험다모아: www.e-insmarket.or.kr
※생명보험협회 공시실(상품비교공시): pub.insure.or.kr

저축성보험을 선택할 때 많은 요소를 고려해야 하지만, 가장 중요한 부분은 바로 납입보험료 대비 만기(해지)시 돌려받게 되는 금액, 비용․수수료 등 공제금액, 적립이율 등입니다.
“보험다모아”의 경우 전 보험회사의 저축성보험이 공시되는 것은 아니지만, 환급률이 높고 비용․수수료가 저렴한많은 저축성보험을 비교하고 바로 가입할 수 있는 기능을 제공하고있습니다.
특히, 해지공제가 없는 온라인 저축성보험도 비교상품으로 포함되어 있어 손쉬운 조회가 가능합니다.

또한, “생명보험협회의 상품비교공시”는 전 생명보험회사의 저축성보험에 대한 보험료, 공시이율, 비용․수수료 등 공제금액을한눈에 비교․조회할 수 있는 기능을 제공하고 있습니다.