치매보험 가입시 유의사항
치매보험에 가입하고자 할 때는 아래 4가지 사항을 꼭 체크하세요!
치매보험 가입시 유의사항
❶ 중증치매 및 경증치매도 보장 가능한 상품 선택
노년기에 기억력 감퇴 등 인지능력이 떨어지고 거동이 불편해지는 일반적인 치매 증세에 대해 보장을 받고자 한다면 ‘중증치매’뿐만 아니라 ‘경증치매’까지 보장되는 상품을 가입하여야
합니다.
< ‘중증치매’ 및 ‘경증치매’ 기준(예) >
· 중증치매 : 장기요양등급 1~2등급 또는 CDR척도 3~5점
· 경증치매 : 장기요양등급 3~4등급 또는 CDR척도 1~2점
※ 장기요양등급 : 노인장기요양보험법상 ‘심신의 기능상태 장애로 일상생활에서 다른 사람의 도움이 필요한 정도’를 측정하며, 정도에 따라 1,2,3,4,5 등급 및 인지지원등급으로 구분되며 1등급이 가장 정도가 심함
※ CDR척도(Clinical Dementia Rating scale) : 치매관련 전문의가 실시하는전반적인 인지기능 및 사회기능 정도를 측정하는 검사로서, 점수구성은0, 0.5, 1, 2, 3, 4, 5로 되어 있으며 점수가 높을수록 정도가 심함
‘중증치매’는 누군가의 도움 없이 생활이 어렵고 하루종일 누워서 생활하며 대부분의 기억이 상실된 상태로 매우 중한 치매상태에 해당되며, 전체 치매환자 중 중증치매환자비중은매우 낮은 편입니다. 따라서 ‘중증치매’만 보장하는 상품에 가입한 경우에는 치매가 발생하였다 하더라도 보장을 받지 못할 수 있다는점을 유의하여야 합니다. 또한, 보장 범위뿐만 아니라 치매 진단확정시 진단비 등보장금액이 얼마인지 확인하고 가입할 필요가 있습니다.
※ 일반적으로 ‘경증치매’ 진단보험금은 ‘중증치매’ 진단보험금의 1/10 수준
❷ 80세 이후까지 보장받을 수 있는 상품 선택
치매는 젊을 때보다는 65세 이상 노년기에 주로 발생하며나이가 들수록 발생할 위험이 커지는 질병으로, 특히 80세 이후 발생할 위험이 크게 증가합니다.
※ 65세 이상 치매환자수는 65세 이상 노인인구의 약 9.8%로 추정되며, 65세 이상 치매환자 중 80세 이상이 60%를 차지
(출처: 대한민국 치매현황 2017 보고서, 중앙치매센터)
따라서, 치매를 보장받고자 보험에 가입한다면 80세 이후도보장하는 상품인지 반드시 확인하여야 합니다.
보장기간이 80세이하인 경우라면 치매 보장이 필요한 80세 이후에는 혜택을 받을 수 없다는 점을 유념하여야 합니다.
❸ 보험금 대리청구인 지정 필요
치매보장상품은 보장내용의 특성상 치매로 진단받은 본인이스스로 보험금을 청구하는 것이 현실적으로 어려우므로 보험을가입하고도 보험금 신청에 어려움을 겪는 상황이 발생할 수
있습니다. 이를 미연에 방지하기 위해 “지정대리청구인제도”를 운영하고 있습니다.
지정대리청구인제도란, 보험계약자, 피보험자 및 보험수익자가모두 동일한 경우에 치매 등으로 보험금을 직접 청구할 수 없는사정에 대비하여 가족 등이 보험금을 대신 청구할 수 있도록
보험계약자가 미리 “대리청구인”을 지정할 수 있는 제도입니다.
치매 등으로 보험금청구권자가 보험금을 청구하기 어려운 상황이 발생하면 지정된 대리청구인이 보험회사가 정하는 방법에따라 청구서, 사고증명서 등을 제출하여 보험금을 수령할 수 있습니다.
< 치매보험의 지정대리청구인제도 >
❹ 목돈마련 목적에는 적합하지 않으며 노년기까지 보험을유지할 필요
치매보험은 노년기의 치매 보장을 위한 보장성보험이므로 만약 가입 목적이 목돈 마련 또는 노후 연금 대비라면 치매보험은적합하지 않습니다.
간혹 간병보험 등 치매를 보장하는 보험을 목돈마련 또는 은퇴 후 연금목적으로 권유하거나 상대적으로 높은 이율을 강조하여 판매하는 경우가 있으나, 이는 불완전판매에 해당되므로 가입시 유의하시기 바랍니다.
보장성보험인 치매보험을 중도 해약할 경우 환급받는 금액이납입한 보험료보다 매우 적을 수 있으며, 치매 발생확률이 높은노년기에 치매 보장을 받을 수 없게 되므로 중도에 해약할 경우에는 신중하게 결정하여야 합니다.
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추가 :치매보험을 가입하기 전에 다음과 같은 유의사항을 고려해야 합니다.
1) 정확한 정보 제공
보험 가입 시 자신의 건강 상태, 가족력, 의료 기록 등에 대한 정확한 정보를 제공해야 합니다.
건강 상태를 허위로 보고하거나 정보를 숨기는 경우, 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.
2) 보험 상품 조건 확인
치매보험 상품의 약관, 조건, 보장 내용 등을 자세히 확인해야 합니다.
다양한 보험사가 다양한 상품을 제공하며, 가입자의 연령, 건강 상태, 보장 내용, 보험료 등이 다를 수 있습니다.
조건을 비교 분석하여 자신에게 가장 적합한 보험 상품을 선택해야 합니다.
3) 가입 나이와 건강 상태 고려
치매보험의 경우, 일반적으로 가입 나이가 높을수록 보험료가 높아질 수 있습니다.
또한, 가입 시 건강 상태에 따라 보험료나 가입 가능한 보장 내용이 다를 수 있습니다.
가입 시 자신의 연령과 건강 상태를 고려하여 보험 상품을 선택해야 합니다.
4) 보험 금액과 기간 결정
치매보험의 가입 금액과 가입 기간을 결정해야 합니다.
가입 금액은 가입자가 치매로 인해 발생할 수 있는 의료비, 간병비, 일상 생활 비용 등을 고려하여 적절한 금액을 선택해야 합니다.
또한, 가입 기간도 자신의 미래를 고려하여 적절한 기간을 선택해야 합니다.
5) 약관 검토
치매보험의 약관을 자세히 검토해야 합니다.
특히, 보장 내용, 제한 사항, 제한 기간, 보험금 청구 절차, 예외 사항 등을 확인하여 명확하게 이해해야 합니다.
6) 보험료 비교
다양한 보험사가 치매보험을 제공하며, 보험료도 상이할 수 있습니다.
